Dobrý dluh (půjčka) je na pořízení vlastního bydlení. Naopak ty nevhodné jsou na pořízení elektrické spotřebiče nebo dovolenou.
Optimista vs. pesimista
Co se rozdělení lidí týče, lze dluh a jeho vnímání nadsázkou rozdělit do tří základních kategorií:
- Lidé, kteří nesnáší jakýkoli dluh a nedá jim to spát. Jen pocit, že někomu dluží “hloupou” stovku, je pro ně jakou koule u nohy.
- Další, co jim dluhy naopak nedělají problém a pořád někomu něco dluží: to jsou takový lidé, kteří žijí trochu “italsko-španělským” způsobem života.
- A těm, kteří jsou realisté. To jsou lidé, kteří vědí, jak to s dluhy je doopravdy.
Pokud si říkáte, že takovéto kategorizování je přehnané a nevidíte se v žádné s kategorií, udělejte si takový malý, vůči sobě upřímný test. Když něco stojí 469 Kč – kolik to pro vás pocitově je peněz? Pětistovka nebo čtyři stovky nebo cenu vnímáte exaktně? Jde jen o ten pocit. O tu chvilku, když stojíte před výlohou a řeknete si: Hmm… čtyři stovky – to by šlo, to není tak mnoho. Nebo naopak: Sakriš pětistovka, to už je i dost.
Vnímání dluhů je mnohdy právě s našimi pocity spojeno. Je ale dobré si říci, jak to s dluhy a právě a pocity je.
Tak jako se vším i zde je třeba hledat kompromis mezi extrémními názory na dané téma a především vybrat z nich to co skutečně dává smysl.
Dluh je jako oheň…
Pokud jsme přirovnávali dluh k ohni, můžeme za situaci, kdy je dobrým pánem označit všechny dluhy, které vedou k úspoře vydaných peněz, případně kdy sice vydáte stejnou částku jako kdybyste si nepújčili, ale výrazně se tím buď zvýší váš komfort nebo vám po zaplacení dluhu zbyde výrazně plusová hodnota.
Dobrý dluh
Naprosto vzorným příkladem je půjčka na bydlení. Pokud totiž budete chtít na vlastní bydlení šetřit do doby, než naspoříte celou částku budete velmi dlouho čekat a navíc – a to je horší budete po celou tu dobu vydávat peníze za nájem. A právě tady výrazně ztratíte. A to většinou i ve srovnání s tím co “přeplatíte” bance.
Obecně lze tedy říci, že pokud si půjčujete na jistou investici (slovo jistota je mimochodem velmi zákeřná záležitost – pozor na ni), pak jde o dluh, který dobrým sluhou. Naopak zlým pánem se dluh stává tehdy, kdy vlastně nic neřeší a především nezlepšuje vaši ekonomickou situaci.
Špatný dluh
Opět ideálním příkladem může být spotřebitelský úvěr na zakoupení nového televizoru. Pokud se nejedná o půjčku “bez navýšení” pak, pokud si chcete říkat “dobrý hospodář” na něco takového rovnou zapomeňte. Televize za padesát tisíc možná nabídne výrazně lepší divácký zážitek u pár filmů, jejich skutečnou kvalitu to ale stejně jako kvalitu vašeho hospodaření určitě neovlivní. Naopak.
Dříve než takovou půjčku doplatíte, nebude mít pravděpodobně váš nový televizor ani třetinovou hodnotu půjčených peněz, nemluvě o těch, které “přeplatíte”. Navíc vás více takových půjček může snadno poslat do dluhové pasti, kdy se snažíte vyřešit neschopnost splácet dluh za televizi novou půjčkou.
V terminologii našeho pořekadla se takovým trochu kouřem stávají půjčky a dluhy spotřebního charakteru, který výrazně zvyšují vaši konkurenceschopnost. A to se zdaleka nebavíme o firemní sféře. Může jít například o půjčku na rekvalifikační kurz, který výrazně zvýší vaši konkurenceschopnost na trhu práce.
Může jít také o spotřebitelský úvěr na pořízení automobilu. Ten je většinou odborníků v oblasti rodinného hospodaření považován za tolerovatelný. Jednak cena vozu nepadá tak strmě, takže v případě velkých potíží má ještě “jakousi speněžitelnou hodnotu”, druhak zvyšuje váš komfort a v neposlední řadě i akceschopnost.
Zdaleka nejideálnější je ale i s budoucími výdaji na pořízení všeho, co má vliv na váš život počítat. Ať už budete za pět let potřebovat televizor nebo vůz, spočítejte si už nyní jeho cenu vydělte počtem měsíců, za které danou věc budete potřebovat pořídit a odkládejte si.
