Láska může vyprchat, vztah se může rozpadnout… ale hypotéka běží dál. A právě to je realita, kterou v posledních letech řeší stále více párů. Jen loni se v Česku rozpadlo přes 21 tisíc manželství – a k tomu nespočet vztahů bez svatby, ale se společnými závazky. Třeba právě s hypotékou na bydlení.
Co dělat, když se rozhodnete jít každý svou cestou, ale pořád vás spojují splátky za dům nebo byt? Připravili jsme pro vás přehled možností i praktické tipy, jak z těžké situace udělat co nejméně stresující zážitek.
BEZ DOHODY TO SNADNO NEPŮJDE
Ať už jde o manželství, nebo partnerský vztah, základ je vždy stejný: domluvit se. Čím klidněji a rychleji, tím lépe. Ideálně bez zbytečných hádek a s respektem k druhé straně.
Otázky, které je potřeba položit hned na začátku, jsou jasné:
- Kdo si ponechá nemovitost?
- Kdo bude dál splácet hypotéku?
- A jak přesně proběhne finanční vyrovnání?
Jakmile máte na tyto otázky odpovědi, můžete pokračovat – jednat s bankou nebo uvažovat o prodeji.
CESTA K DOHODĚ PODLE TYPU VAŠÍ HYPOTÉKY
Hypotéka jednoho z partnerů před manželstvím
Pokud si jeden z vás vzal hypotéku ještě za svobodna, situace je jednodušší. Nemovitost ani dluh nespadají do společného jmění manželů, takže vlastník pokračuje ve splácení a nemovitost mu zůstává. Samozřejmě se můžete dohodnout i jinak – například na převodu hypotéky (za nových podmínek) i nemovitosti na druhého partnera.
Společná hypotéka sjednaná před svatbou
Pokud jste si hypotéku vzali společně ještě před svatbou, každý z vás má na nemovitosti svůj podíl. Při rozchodu je potřeba dohodnout se, zda jeden druhého vyplatí, nebo jestli se rozhodnete nemovitost prodat a výtěžek si rozdělit. Do vyrovnání je vhodné zahrnout i to, co a jak jste během vztahu oba spláceli.
Společná hypotéka sjednaná po svatbě
Jestliže hypotéka spadá do společného jmění manželů, při rozvodu se majetek dělí napůl. Nejčastějším řešením je, že si nemovitost ponechá jeden z manželů, převezme na sebe celou hypotéku a druhého vyplatí. Možný je ale i prodej a rozdělení zisku.
JAK PARTNERA SPRAVEDLIVĚ VYPLATIT – TŘI HLAVNÍ CESTY
Když se rozhodnete, že si nemovitost ponechá jen jeden z vás, je potřeba vyřešit, jak druhého spravedlivě vyplatit. Možností je hned několik – liší se podle vaší finanční situace i podle toho, co dovolí banka.
Vlastní úspory
Ideální varianta, která vše zjednoduší. Pokud máte dostatek peněz, vyrovnání mezi sebou tímto vyřešíte a banka – pokud uzná dostatečnou bonitu zůstávajícího dlužníka – druhého z úvěru vyváže.
Nová hypotéka / refinancování
Pokud nemáte potřebné úspory, může být řešením nový úvěr – buď jen na vyplacení podílu, nebo doplacení původní hypotéky s jejím navýšením. Protože refinancování může v některých případech být i výhodné, díky nižší úrokové sazbě.
Přizvání třetí osoby
Pokud jeden příjem nestačí, může do hry vstoupit třetí osoba – například rodič, sourozenec nebo nový partner. Ten se stává spolužadatelem a zvyšuje tak šanci, že banka převod hypotéky schválí.
NÁŠ TIP PRO JEDNÁNÍ S BANKOU
Rozchod nebo rozvod může být emočně náročný, ale pro banku je to hlavně o číslech – zajímá ji, kdo bude úvěr dál splácet a zda na to má dostatečný příjem. Proto je klíčové přijít připravení a pokud možno jednotní. Ideální je mít předem jasnou dohodu o tom, kdo hypotéku převezme, jak se druhý vyváže a jak proběhne vyrovnání. Banka ocení, když působíte jako tým, i když už nejste pár.
KDYŽ SE NEDOHODNETE – PRODEJ NEMOVITOSTI JAKO ŘEŠENÍ
Někdy se prostě společná řeč najít nedá. V takovém případě zbývá možnost nemovitost prodat, z výtěžku doplatit hypotéku a zbytek si rozdělit. Je to řešení, které sice může být emočně těžké, ale často přináší jasný a spravedlivý konec závazků.
Nezapomeňte ale, že i prodej má své náležitosti. Pokud z prodeje vznikne zisk a nemovitost nevlastníte déle než 10 let, je třeba počítat s 15% daní z příjmu. Vyplatí se proto dopředu promyslet, kolik vám po splacení hypotéky a odvedení případné daně skutečně zůstane.
NA CO SI DÁT POZOR PŘI FINANČNÍM VYROVNÁNÍ
Při rozchodu nebo rozvodu se snadno stane, že každý vidí hodnotu nemovitosti trochu jinak. Proto je dobré vycházet z reálné tržní ceny, nejlépe potvrzené nezávislým odhadem. Ten poskytne pevný základ pro férové vyrovnání.
Důležité je také nezapomenout na výdaje, které během vztahu do nemovitosti padly – ať už jde o splátky hypotéky, nebo třeba rekonstrukci a vybavení. Vše, co máte doloženo účtenkami či smlouvami, vám při jednání ulehčí cestu a sníží riziko sporů.
ROZVOD V PRAXI – KDYŽ SPOLUPRACUJETE VS. KDYŽ SE PŘETE
Ne každý rozvod probíhá stejně. Pokud se manželé dokážou dohodnout na péči o děti, rozdělení majetku i společných závazcích, jde o takzvaný nesporný rozvod. Ten bývá rychlejší, levnější a přináší méně stresu.
Jiná situace nastává, když dohoda není možná – například ohledně majetku nebo výchovy dětí. V takovém případě se jedná o sporný rozvod. Ten může trvat měsíce i roky a často znamená vyšší emoční i finanční zátěž.
DOPAD NA KREDITNÍ SKÓRE – NENÁPADNÝ, ALE ZÁSADNÍ PROBLÉM
Rozchod nebo rozvod není jen o emocích a majetku. Může mít i méně viditelný, ale velmi důležitý dopad – na vaše kreditní skóre. Pokud hypotéku splácíte společně, zodpovědní jste oba. A jakékoli zpoždění se propíše do historie obou partnerů, bez ohledu na to, kdo měl co na starosti.
Proto je zásadní hlídat splácení i po rozchodu. Nesrovnalosti mohou zkomplikovat vaši budoucí žádost o hypotéku nebo jiný úvěr. Nejlepší cestou je mít všechny dohody písemně a pravidelně kontrolovat, zda je splácení v pořádku. Pokud si nejste jistí, vyplatí se konzultace s odborníkem, který vám pomůže nastavit bezpečný postup.
NOVÝ ZAČÁTEK S ČISTÝM STOLEM
Rozchod nebo rozvod patří mezi těžké životní okamžiky. Nemusí ale znamenat konec vaší finanční stability. Ať už se rozhodnete pro převzetí hypotéky, vyplacení partnera, nebo prodej nemovitosti, důležité je jedno – najít řešení, které vám umožní začít znovu. Bez zbytečných dluhů a starostí.
Ať už se rozhodnete pro jakoukoliv cestu, nenechávejte věci být. Otevřená komunikace, dohoda a včasné řešení s bankou nebo poradcem vám ušetří nejen peníze, ale i spoustu starostí.
A právě o to nám v KAPITOLu jde – abyste měli finance pod kontrolou. I když se život zrovna nevyvíjí podle původního plánu. V případě potřeby se stačí obrátit na svého finančního poradce nebo kontaktovat naši klientskou linku.
