Příchod dítěte patří mezi nejšťastnější okamžiky v životě. Zároveň ale přináší jednu velkou změnu, o které se mluví méně – promění rodinné finance.
Mnoho párů plánuje výbavičku, vybírá kočárek nebo připravuje dětský pokoj. Skutečná změna ale často nastane až v rodinném rozpočtu. Výdaje domácnosti totiž s narozením dítěte rostou, zatímco příjmy se na určitou dobu obvykle sníží.
Bez předchozí přípravy tak může být první období rodičovství pro finance domácnosti výrazně náročnější, než si většina lidí předem představuje.
DVĚ ZMĚNY NAJEDNOU – NOVÉ VÝDAJE A NIŽŠÍ PŘÍJMY
Ve většině mladých rodin přináší narození dítěte dvě zásadní finanční změny. Na jedné straně se objevují nové pravidelné výdaje. Patří mezi ně například:
- pleny a dětská kosmetika
- dětská výživa
- léky a zdravotní potřeby
- oblečení a další výbava
- někdy také náklady na hlídání nebo dopravu
Zároveň ale domácnost často přichází o část svých příjmů. Jeden z partnerů obvykle přeruší práci nebo přejde na výrazně omezený úvazek. Příjem ze zaměstnání pak nahrazují rodičovské dávky, které bývají nižší než původní mzda.
Podle zkušeností finančních odborníků se proto čistý příjem domácnosti po narození dítěte může snížit přibližně o 20 až 40 procent. V rodinách, kde předtím pracovali oba partneři, může výpadek části jednoho platu znamenat citelný zásah do celkového rozpočtu. Ještě výraznější dopad pak může mít situace, kdy na rodičovskou odejde partner, který do domácnosti přinášel větší část příjmů.
KDYŽ RODINNÉ FINANCE NEJSOU NA ZMĚNU PŘIPRAVENÉ
Pokud rodina pokračuje ve stejném stylu hospodaření jako před narozením dítěte, může se poměrně rychle dostat do finančního tlaku. Pokles příjmů totiž přichází prakticky okamžitě, zatímco nové výdaje začínají postupně narůstat. A i běžné fungování domácnosti může být najednou náročnější.
V takových situacích někdy pomůže omezení zbytných výdajů nebo dočasný přivýdělek. Mnohem klidnější variantou je ale připravit se na nové období dopředu a upravit finanční plán domácnosti ještě před narozením dítěte.
REZERVA JE ZÁKLAD KLIDNÉHO RODIČOVSTVÍ
Jedním z nejdůležitějších kroků při plánování rodiny je vytvoření finanční rezervy. Obecně se doporučuje mít k dispozici částku, která pokryje alespoň tři až šest měsíců běžných výdajů domácnosti. Taková rezerva může pomoci překlenout období nižších příjmů a zvládnout i nečekané výdaje bez stresu.
Část rezervy by měla být uložená na spořicím účtu nebo jiném snadno dostupném místě. Naopak není vhodné spoléhat pouze na investice, které nelze rychle vybrat nebo které by v nevhodný okamžik mohly být ve ztrátě.
ROZPOČET PRO NOVOU ŽIVOTNÍ ETAPU
Dalším důležitým krokem je přepočítat rodinný rozpočet na novou situaci. Ideální je počítat s tím, že domácnost bude po určitou dobu fungovat především z jednoho hlavního příjmu. Rozpočet by měl jasně oddělit:
- nezbytné výdaje – například nájem nebo splátka hypotéky, energie, potraviny, základní drogerie, léky nebo doprava do práce
- výdaje, které lze dočasně omezit – například časté návštěvy restaurací, dovolené, nové oblečení, předplatné služeb, zábava nebo nákupy, které nejsou nutné
- rezervu na nečekané situace – například oprava domácích spotřebičů, oprava auta, vyšší výdaje za léky pro dítě, návštěvy lékaře, nákup nové dětské výbavy, když dítě rychle vyroste z oblečení, nebo třeba neplánované hlídání…
S malým dítětem totiž často přicházejí výdaje, které se nedají vždy dopředu naplánovat.
HYPOTÉKA ANI NÁJEM SE NEZASTAVÍ
I po narození dítěte zůstávají velké výdaje domácnosti stejné – typicky například náklady na bydlení.
U hypotéky je prostor pro okamžité snížení splátky většinou omezený. Splatnost úvěru je u mnoha domácností nastavená téměř na maximum, takže její další prodloužení nepřipadá v úvahu. Ani případné pozastavení splátek nebývá dlouhodobým řešením – zpravidla jde jen o krátké období a banky ho navíc mohou vnímat jako signál potíží se splácením.
U nájemního bydlení je dobré mít přehled o podmínkách nájemní smlouvy. Důležité je znát zejména délku výpovědní lhůty, podmínky prodloužení nájmu nebo možnosti změny bydlení, pokud by to situace domácnosti vyžadovala.
Rodiny by měly pravidelně kontrolovat také zálohy na energie, aby odpovídaly skutečné spotřebě. Pomoci mohou i drobná úsporná opatření – například lepší regulace vytápění, omezení spotřeby elektřiny nebo vypínání spotřebičů v pohotovostním režimu. V dlouhodobém horizontu mohou i malé změny přinést citelnou úsporu.
POJIŠTĚNÍ MÁ V RODINĚ JEŠTĚ VĚTŠÍ VÝZNAM
S příchodem dítěte se mění také potřeba finančního zabezpečení rodiny. Najednou totiž na příjmu jednoho nebo obou rodičů závisí nejen domácnost, ale i další člen rodiny. Dává proto smysl zkontrolovat pojistné smlouvy a ověřit, zda skutečně pokrývají důležitá rizika. Typicky jde například o:
- dlouhodobou pracovní neschopnost – například když rodič kvůli úrazu nebo nemoci několik měsíců nemůže pracovat
- invaliditu – která může znamenat trvalý nebo dlouhodobý pokles příjmů domácnosti
- vážná onemocnění – například rakovina nebo jiné závažné diagnózy, které mohou znamenat vysoké výdaje i výpadek příjmů
- smrt živitele rodiny – situaci, která má pro rodinný rozpočet zásadní dopad
Právě v rodinách s malými dětmi mohou mít podobné situace mnohem větší dopad než v domácnosti bez závazků.
Stejně tak je vhodné zkontrolovat pojištění nemovitosti a domácnosti. Pojistná částka by měla odpovídat aktuálním nákladům na znovupostavení domu nebo vybavení bytu, nikoli historické ceně z doby, kdy byla smlouva sjednána. Pokud je nemovitost podpojištěná, může být pojistné plnění v případě škody výrazně nižší, než rodina očekává.
Rodiny často doplňují také pojištění odpovědnosti v běžném životě, někdy přezdívané „pojistka na blbost“. S malými dětmi totiž výrazně roste riziko nečekaných škod. Může jít například o situace, kdy dítě při hře na hřišti poškodí cizí kolo nebo koloběžku, rozbije míčem okno u sousedů, v obchodě shodí a rozbije vystavené zboží nebo při jízdě na kole narazí do zaparkovaného auta.
Podobné pojistky přitom často stojí jen několik stokorun ročně, ale mohou rodinný rozpočet ochránit před výdaji v řádu desítek či stovek tisíc korun.
S JAKOU PODPOROU MŮŽETE POČÍTAT OD STÁTU
Rodinám s malými dětmi pomáhá také systém státní podpory. První dávkou je peněžitá pomoc v mateřství (PPM). Ta obvykle začíná šest až osm týdnů před porodem a trvá:
- 28 týdnů při narození jednoho dítěte
- 37 týdnů při narození více dětí
Výše dávky se vypočítává jako 70 % redukovaného denního vyměřovacího základu. Nárok na ni mají rodiče účastnící se nemocenského pojištění, typicky zaměstnanci nebo podnikatelé, kteří si nemocenské pojištění platí.
Po skončení mateřské přichází na řadu rodičovský příspěvek, který náleží vždy na nejmladší dítě v rodině.
Jeho celková výše závisí na datu narození dítěte:
- děti narozené do konce roku 2023 – celkem 300 000 Kč, čerpání do čtyř let věku
- děti narozené od roku 2024 – celkem 350 000 Kč, čerpání maximálně do tří let věku
U rodičů dvojčat a vícerčat jsou částky vyšší.
Od 1. ledna 2026 navíc došlo k výraznému zvýšení rodičovského příspěvku pro nově narozená vícerčata. Ten se zvýšil na 700 000 Kč, přičemž i nadále platí limit čerpání do tří let věku dítěte.
KLID V RODINĚ ZAČÍNÁ I U FINANCÍ
Narození dítěte je především velká životní radost. Zároveň ale přináší i období změn, které se promítnou do každodenního fungování rodiny – a často také do rodinných financí. Pokles příjmů, nové výdaje a větší odpovědnost za budoucnost dítěte mohou domácí rozpočet výrazně proměnit. To, co dříve fungovalo bez většího přemýšlení, najednou vyžaduje více plánování a větší jistotu do budoucna.
Dobrou zprávou ale je, že většinu těchto změn lze připravit dopředu. Finanční rezerva, realistický rodinný rozpočet a přehled o státní podpoře mohou pomoci zvládnout první roky rodičovství s větším klidem a menším tlakem na rodinné finance.
A právě to je často největší hodnota dobře nastavených financí – dávají rodičům prostor soustředit se na to nejdůležitější. Na čas s dítětem, společné zážitky a budování bezpečného rodinného zázemí.
Pokud si chcete udělat jasno v rodinném rozpočtu, zkontrolovat finanční rezervy nebo ověřit, zda jsou vaše pojistné smlouvy nastavené pro novou životní etapu, můžete se obrátit na svého finančního poradce nebo kontaktovat naši klientskou linku. Společně se podíváme na vaše finance tak, aby vám přinášely větší jistotu a klid – nejen dnes, ale i do budoucna vašeho dítěte.
Protože stabilní a dobře nastavené rodinné finance jsou jedním ze základů, na kterých může vyrůstat spokojená a bezpečná rodina.
