V posledních letech jsme svědky výrazných proměn na trhu s nemovitostmi. Ceny bytů a domů rostou – a s nimi i náklady na opravy či rekonstrukce. Zároveň čelíme stále častějším extrémním přírodním jevům, jako jsou požáry, povodně nebo silné bouře. V takové situaci je klíčové mít pojištění nemovitosti nastavené tak, aby odpovídalo aktuální hodnotě vašeho majetku a poskytlo vám spolehlivou ochranu při jakékoli škodě.
Co je vlastně je podpojištění nemovitosti
Podpojištění nastává, když je vaše nemovitost pojištěna na nižší částku, než je její skutečná hodnota. V případě škody vám pak pojišťovna vyplatí pouze poměrnou část nákladů na opravu nebo obnovu.
Příklad
Máte dům, který by dnes stál 6 milionů korun, ale pojistku jste si kdysi sjednali na 4 miliony. To znamená, že jste podpojištění o 33 %. Když vám tedy vichřice zničí střechu za 600 tisíc, dostanete jen 400 tisíc. A zbytek? Ten doplatíte z vlastního.
A teď si představte, že vám dům třeba kompletně vyhoří…
Proč je podpojištění v roce 2025 ještě větší problém než dřív
Inflace ve stavebnictví neklesá
Ceny materiálů a prací stále rostou. Přestože inflace v ekonomice celkově brzdí, stavební náklady letí dál. Výstavba i rekonstrukce jsou dnes výrazně dražší než třeba před pěti lety. Pokud jste od té doby neaktualizovali svou pojistku, reálně hrozí, že váš majetek je krytý jen z části.
Automatická indexace není všespásná
Ano, některé pojišťovny upravují pojistné částky podle inflace. Ale pozor – automatická indexace obvykle nepokrývá výrazné změny, jako jsou nástavby, rekonstrukce, nové technologie (např. tepelné čerpadlo, fotovoltaika) nebo prudký růst cen v konkrétní lokalitě.
Lidé zlepšují své domy, ale zapomínají na smlouvu
Zateplili jste? Postavili bazén? Vyměnili okna nebo udělali novou kuchyň? Tím pádem jste zvýšili hodnotu své nemovitosti. Ale aktualizovali jste pojištění? Pokud ne, je na čase to změnit.
Vývoj cen nemovitostí v České republice
Ať máte reálnou představu, jak se ceny nemovitostí mění:
Průměrné ceny bytů v ČR:
- rok 2015: 26 990 Kč/m²
- rok 2020: 58 000 Kč/m²
- rok 2024: 82 776 Kč/m²
Rodinné domy:
- rok 2015: cca 2,5 milionu Kč
- rok 2020: cca 4,5 milionu Kč
- rok 2024: cca 6,2 milionu Kč
Tyto hodnoty reflektují celorepublikový průměr a mohou se lišit v závislosti na konkrétní lokalitě a dalších faktorech. Důležité je si však uvědomit, že ceny nemovitostí v České republice zaznamenaly v uplynulých letech výrazný růst, což má přímý dopad na potřebu pravidelné aktualizace pojistných smluv, aby odpovídaly aktuální hodnotě nemovitosti.
Co odhalily povodně v roce 2024
V září 2024 zasáhly Českou republiku rozsáhlé povodně, které napáchaly škody za více než 70 miliard korun. Pojišťovny evidovaly přes 95 tisíc pojistných událostí. A právě tato krize ukázala, jak špatně jsou některé domácnosti chráněné.
Reálný příklad
Rodina z Olomoucka postavila v roce 2018 dům za 9 milionů korun. Pojištění si sjednali na stejnou částku. Od té doby dům prošel několika úpravami, ale smlouva zůstala beze změny. Když je v roce 2024 zasáhla povodeň a přízemí domu bylo kompletně zatopené, vyšla oprava na 3 miliony korun. Pojišťovna uznala škodu, ale kvůli podpojištění vyplatila pouze 2,25 milionu.
Rozdíl musela rodina doplatit z vlastních úspor. Přitom stačilo jednou za pár let smlouvu aktualizovat.
A teď další reálná čísla za loňský rok, která zveřejnila Česká asociace pojišťoven (ČAP):
- Až 70 % pojištěných nemovitostí v Česku má podpojištěné krytí, tedy pojistná částka neodpovídá reálné hodnotě nemovitosti. Jinak řečeno: pouze 3 z 10 domů jsou pojištěny správně.
- 1,6 milionu nemovitostí v Česku není pojištěno vůbec. To znamená, že statisíce domácností jsou naprosto nechráněné vůči živlům, požáru či jiným nehodám.
- Průměrná výše podpojištění dosahuje 31 %. V praxi to znamená, že pojištěný dostane při pojistné události pouze 69 % hodnoty skutečné škody. Zbytek doplácí z vlastního rozpočtu.
Praktický návod, jak se podpojištění nemovitosti bránit
1. Zkontrolujte pojistnou smlouvu
Podívejte se, na jakou částku je nemovitost pojištěná. Odpovídá současné ceně za novostavbu stejného typu v místě, kde bydlíte?
2. Nechte si vypracovat odhad hodnoty nemovitosti
Odhadce vám pomůže zjistit aktuální tržní nebo reprodukční hodnotu nemovitosti – tedy kolik by stálo postavit ji znovu.
3. Aktualizujte pojištění po každé větší změně
Rekonstrukce, přístavba, výměna střechy, nová technologie – to všechno výrazně zvyšuje hodnotu domu.
4. Využívejte indexaci, ale s rozumem
Automatické navyšování pojistné částky je užitečné, ale nemělo by být vaší jedinou zbraní. Sledujte vývoj trhu a alespoň jednou za dva roky udělejte manuální revizi.
5. Konzultujte s odborníkem
Profesionální finanční poradce z KAPITOLu vám pomůže vybrat správné pojištění, nastavit odpovídající limity a upozorní na skryté hrozby.
Mějte pojištění nemovitosti s jistotou maximálního pojistného plnění
Přírodní živly, vytopení od souseda, přepětí v síti, krádež, vandalismus, škoda způsobená třetím osobám… S námi optimálně nastaveným pojištěním nemovitosti a domácnosti se nemusíte bát, že přijdete v případě potřeby o jakékoliv peníze:
- Pojištění bytu s vybavením – pojištění zdí, podlah, stropů, nábytku, spotřebičů, elektroniky i veškerého vybavení a osobních věcí v domácnosti
- Pojištění domu s vybavením – pojištění celé stavby i vedlejších objektů (garáž, bazén, plot atd.) včetně veškerého vybavení, příslušenství a osobních věcí
- Pojištění chaty a chalupy – široká nabídka pojištění – např. i proti poškození zateplení nemovitosti zvířetem.
- Kvalitní asistenční služby – ty oceníte, když si např. zabouchnete klíče nebo vám začne protékat pračka
Udělejte dobré rozhodnutí
Každé rozhodnutí má konkrétní dopad na váš rodinný rozpočet. A to je moc důležité si uvědomit. Proto vám rádi profesionálně pomůžeme, abyste měli 100% jistotu, že máte stále optimální pojištění nemovitosti a všech dalších rizik, o které máte zájem.
Pokud máte doplňující dotazy nebo zájem o osobní konzultaci, neváhejte kontaktovat svého poradce nebo naši klientskou linku.
