„Teď nemám čas to řešit.“
„Mně se nic nestane.“
„Rozpočet mám v hlavě.”
„Na pojistku nemám peníze.“
„Nechci o penězích mluvit, jen to vyvolává hádky.“
„To byly jen drobnosti.“
…
Zní vám to povědomě?
Rodinné finance nejsou žádná věda – ale jen do chvíle, než se něco pokazí. Pak se z obyčejného dne může stát stresový sprint. Jenže právě těm největším finančním problémům se dá často předejít. Klíčem je znát tři základní chyby, kterých se dopouští statisíce domácností v Česku. A které vás možná v tichosti připravují o klid, stabilitu i budoucnost.
1. CHYBA: NEMÁTE FINANČNÍ PLÁN
Nejde o tabulky. Jde o klid v hlavě i v peněžence.
Finanční plán není luxus pro bohaté. Je to kompas pro každou rodinu, která nechce žít od výplaty k výplatě. Pomáhá vám zorientovat se v tom, kolik utrácíte, za co, a co tím získáváte. A hlavně – dává směr. Ukáže vám, kde jsou rezervy, co je reálné a kam se chcete jako rodina posunout.
Bez plánu? Jste jako stavba bez projektové dokumentace. Můžete mít šikovné ruce i nejlepší záměr, ale výsledek bude vždycky nahodilý. A většinou dražší, než jste čekali.
Základní otázky, které by měl zodpovědět každý finanční plán:
- Kolik naše domácnost reálně potřebuje na chod?
- Kolik peněz můžeme dát stranou?
- Jaké jsou naše krátkodobé a dlouhodobé cíle?
- Co bude, když se něco pokazí?
Z praxe víme, že právě na papíře často vyplouvá na povrch řada překvapení – drobné každodenní útraty, které za měsíc spolknou tisíce, nečekané dary, předplatná, koníčky… Zkuste si měsíc poctivě zaznamenávat všechny výdaje – bez výmluv. Už to samotné vám otevře oči.
A dobrá zpráva? Finanční plán nemusí být složitý. Stačí si jednou ročně (ideálně s pomocí odborníka) sednout a upravit ho podle aktuální situace. Rodina roste, příjmy se mění – plán musí žít s vámi.
2. CHYBA: NEMÁTE ŽÁDNOU REZERVU
Je to jako jezdit bez pásu. Většinou to vyjde. Až do chvíle, kdy ne…
Představte si, že na tři měsíce přijdete o příjem. Co zaplatíte první? Nájem? Potraviny? Školku? Splátky úvěrů? A co dál?
Doporučujeme mít rezervu minimálně ve výši 3 až 6 měsíčních výdajů. Ideálně na účtu, ke kterému nemáte přímý přístup kartou, abyste se nerozhodovali unáhleně. Kromě spořicího účtu existují i produkty s tzv. „vědomou bariérou“ – kdy si pro výběr rezervy musíte sáhnout o krok dál. A to je dobře. Vědomé rozhodování snižuje pravděpodobnost impulzivního utrácení.
Podle průzkumu Index finančního zdraví Čechů z roku 2023, který realizovala Česká spořitelna ve spolupráci se Sociologickým ústavem AV ČR a portálem Evropa v datech, je situace následující:
- 10 % českých domácností nemá žádnou finanční rezervu a běžné životní náklady pokrývá z předchozích úspor nebo z půjček
- téměř třetina Čechů (29 %) žije s minimální finanční rezervou, která nepokryje ani jeden měsíc jejich průměrných životních nákladů
- 40 % respondentů, kteří si vytvářejí krátkodobou finanční rezervu, uvedlo, že v uplynulých šesti měsících muselo snížit částku, kterou si měsíčně odkládají
Rezerva vám tak pomůže zvládnout nejen výpadek příjmu, ale i běžné krize – rozbitá pračka, oprava auta, nenadálý zdravotní výdaj. A co je důležité, pomůže vám nepodlehnout pokušení brát si nevýhodné úvěry. Například „rychlé půjčky“ na vánoční dárky, které zní nevinně, ale často se z nich stává začátek spirály.
3. CHYBA: NEMÁTE POJIŠTĚNÁ ŽIVOTNÍ RIZIKA
Co když příjem vypadne zítra? Kdo zaplatí náklady na život pak?
Pojištění majetku bereme velmi často jako samozřejmost. Ale pojištění vlastního života a zdraví? Často až „až někdy jindy“.
Přitom pokud vám vypadne příjem kvůli nemoci, úrazu nebo vážné diagnóze, bude vám k ničemu, že máte pojištěnou ledničku. Vaše domácnost totiž stojí na vaší schopnosti pracovat a vydělávat – a právě tu chrání kvalitní životní pojištění.
Není to příjemné téma. Ale je zásadní.
Proč lidé životní pojištění odkládají?
- Myslí si, že je zbytečné, když „nic nehrozí“.
- Nevědí, co si přesně sjednat a bojí se udělat chybu.
- Mají pocit, že je to jen další výdaj.
Ale pravda je jiná. Dobře nastavená pojistka vás ochrání v těch chvílích, kdy to potřebujete nejvíc – když nemůžete pracovat, musíte platit léčbu, nebo když se něco stane vaší rodině. Nejde o hypotetickou katastrofu. Jde o klid, že i v těžké chvíli budete mít prostor řešit situaci důstojně, ne zoufale.
Rada odborníka pomůže najít vyvážený poměr mezi krytím a rozumnou výší měsíční platby. A hlavně, myslete na to, že čím dříve pojistku sjednáte, tím levnější (a výhodnější) bude.
TŘI PRINCIPY ZDRAVÝCH FINANCÍ, KTERÉ FUNGUJÍ V KAŽDÉ DOMÁCNOSTI
- O penězích mluvte. I doma
Nechte tabu za dveřmi. Mluvte s partnerem, s dětmi, plánujte spolu. Když víte, co kdo očekává a potřebuje, snižujete stres i hádky. - Nechte si poradit
Špičkový sportovec má trenéra. Špičkový kuchař má someliéra. A finančně silní lidé mají odborníky, kteří jim pomáhají plánovat. Nemusíte být experti. Stačí mít vedle sebe někoho, kdo vám pomůže dívat se dopředu. - Dělejte rozhodnutí v klidu
Ne pod tlakem, ne v emocích. Věci jako pojistka, hypotéka nebo spoření si zaslouží čas, prostor a rozvahu. A čím lépe je nastavíte, tím víc svobody vám přinesou.
ŽIVOT NENÍ JEN O VÝPLATĚ. JE O JISTOTĚ, ŽE TO ZVLÁDNETE I ZÍTRA
Finanční jistota není jen o číslech. Je to o pocitu, že víte, co děláte. Že jste připravení. Že vaše rodina má zázemí, i když přijde krize.
Nemusíte všechno vyřešit hned. Ale můžete začít dnes. Stačí malý krok – třeba zmapovat své výdaje, vytvořit první rezervu nebo se sejít s profesionálním finančním poradcem. Tenhle krok vám možná nezmění den, ale může změnit celý váš rok. A klidně i život.
UDĚLEJTE DOBRÉ ROZHODNUTÍ
Rádi vám s tím pomůžeme. Ať už si chcete ujasnit priority, vytvořit finanční plán, zkontrolovat své rezervy nebo se ujistit, že máte pojištěná správná rizika – jsme tu pro vás.
Stačí se obrátit na svého finančního poradce nebo kontaktovat naši klientskou linku. Společně nastavíme vaše finance tak, aby vám dávaly větší klid. A jistotu. Každý den.
