Důchod je pro mnoho lidí téma, které se zdá být vzdálené. Dokud je člověk v produktivním věku, řeší spíše běžné výdaje, bydlení, děti, práci nebo rezervu na nečekané situace. Jenže právě v těchto letech se rozhoduje o tom, jak velký rozdíl bude jednou mezi příjmem ze zaměstnání nebo podnikání a státní penzí.
Nejnovější průzkumy od České bankovní asociace (ČBA) ukazují, že mnoho Čechů sice tuší, že samotný státní důchod jim pravděpodobně nebude stačit, ale v praxi na něj stále do velké míry spoléhají. Často začínají spořit pozdě, odkládají si nízké částky nebo volí příliš konzervativní produkty, které nemusí dlouhodobě stačit ani na inflaci.
Výsledek může být nepříjemný. Člověk, který byl celý život zvyklý na určitý příjem, může po odchodu do důchodu zjistit, že mu každý měsíc chybí částka v řádu tisíců korun. A právě proto má smysl řešit přípravu na penzi včas. Ne ze strachu, ale proto, aby měl člověk větší kontrolu nad svou budoucností.
PROBLÉM NENÍ JEN VÝŠE DŮCHODU, ALE I OČEKÁVÁNÍ
Jedním z největších rizik je rozdíl mezi tím, co lidé od státního důchodu očekávají, a tím, jaká může být realita… Velká část lidí předpokládá, že jim státní důchod nahradí více než polovinu jejich předchozího příjmu. Někteří dokonce očekávají, že se dostanou na 70 % nebo více. Jenže skutečná náhrada příjmu bývá výrazně nižší.
To znamená, že pokud chce člověk v penzi udržet alespoň podobnou životní úroveň, bude rozdíl muset pokrýt z vlastních zdrojů. Podle modelových propočtů od ČBA může lidem k udržení životního standardu chybět zhruba 10 až 15 tisíc korun měsíčně.
A právě tady vzniká zásadní otázka: odkud tyto peníze v důchodu přijdou?
NA STÁT SE SPOLÉHÁME VÍC, NEŽ JE ZDRAVÉ
Státní důchod bude i do budoucna důležitou součástí příjmů ve stáří. Spoléhat se pouze na něj ale může být dost riskantní. Česko totiž čelí dlouhodobému stárnutí populace. Přibývá lidí ve vyšším věku a zároveň se mění poměr mezi těmi, kteří do systému přispívají, a těmi, kteří z něj čerpají. To vytváří tlak na důchodový systém i státní rozpočet.
Z průzkumů zároveň vyplývá, že část lidí stále počítá výhradně se státem. Další sice vědí, že by si měli vytvářet vlastní rezervu, ale nemají jasně spočítané, kolik budou skutečně potřebovat. Zjednodušeně se dá říct, že mnoho lidí důchod neplánuje podle konkrétních čísel, ale spíše podle pocitu. A to může být problém.
CO UKAZUJÍ DATA O PŘÍPRAVĚ ČECHŮ NA PENZI
Grafy a průzkumy od ČBA ukazují k přípravě na důchod několik důležitých věcí:
- téměř polovina lidí očekává, že jim státní důchod nahradí 51 až 70 % předchozího čistého příjmu
- přibližně pětina lidí očekává náhradu dokonce nad 70 %
- část lidí se chce v důchodu spoléhat pouze na státní důchod
- ti, kteří si spoří, často odkládají jen 1 000 až 2 000 Kč měsíčně
- mnoho lidí začíná s přípravou na důchod až po 35. roce života
- pětiletý odklad může znamenat potřebu spořit měsíčně výrazně více, aby člověk dosáhl stejného výsledku
- významná část úspor stále leží v konzervativních produktech, které nemusí dlouhodobě překonat inflaci
Tato čísla neříkají, že lidé nic nedělají. Spíše ukazují, že mnoho domácností nemá přípravu na důchod nastavenou dostatečně efektivně.
ČAS JE U DŮCHODU JEDEN Z NEJDŮLEŽITĚJŠÍCH FAKTORŮ
U dlouhodobého spoření a investování hraje čas obrovskou roli. Čím dříve člověk začne, tím delší dobu mohou jeho peníze pracovat. Začít ve třiceti není stejné jako začít ve čtyřiceti. A začít v padesáti už často znamená, že člověk musí odkládat výrazně vyšší částky, aby se dostal na podobný výsledek. To je důvod, proč se u přípravy na důchod často říká, že nejlepší chvíle začít byla včera. Druhá nejlepší je dnes.
Nemusí přitom jít hned o velké částky. Důležitější je začít, nastavit si pravidelnost a postupně částku upravovat podle možností. I menší měsíční úložka může mít v dlouhém horizontu větší smysl než odkládání rozhodnutí na později.
NESTAČÍ JEN SPOŘIT. DŮLEŽITÉ JE, KAM PENÍZE PUTUJÍ
Další častou slabinou není jen nízká částka, ale také příliš konzervativní nastavení. Češi mají tradičně rádi produkty, které působí bezpečně a známě. Spořicí účty, starší penzijní připojištění nebo velmi konzervativní fondy mohou dávat smysl pro krátkodobou rezervu. U peněz na důchod je ale potřeba přemýšlet jinak.
Pokud má člověk před sebou 20, 30 nebo 40 let, příliš konzervativní strategie může znamenat, že peníze sice nekolísají, ale zároveň dlouhodobě nerostou dostatečně rychle. A pokud výnos nestačí na inflaci, reálná hodnota úspor se postupně snižuje. Jinými slovy: peníze mohou být „v bezpečí“ na papíře, ale jejich kupní síla může v čase slábnout.
DŮCHOD SE NEŘEŠÍ JEDNÍM PRODUKTEM
Penzijní spoření může být důležitou součástí přípravy na stáří. Nemusí ale být jediným řešením. Dlouhodobý plán může kombinovat více nástrojů podle toho, kolik je člověku let, jaké má příjmy, jakou má rodinnou situaci, jakou toleranci k riziku a jaké cíle chce v budoucnu naplnit.
Pro někoho může být základem doplňkové penzijní spoření. Pro jiného také pravidelné investice, dlouhodobý investiční produkt, vlastní nemovitost, příspěvek zaměstnavatele nebo kombinace více možností.
Důležité je, aby celá strategie nestála jen na jednom předpokladu: že se o vše postará stát.
JAK SI UDĚLAT ZÁKLADNÍ PŘEDSTAVU
Příprava na důchod nemusí začínat složitými výpočty. Na začátku často stačí položit si několik praktických otázek:
- Jaký příjem bych chtěl mít v důchodu?
- Kolik z toho pravděpodobně pokryje státní důchod?
- Jaký rozdíl budu muset doplnit z vlastních úspor?
- Kolik si dnes pravidelně odkládám?
- Kde mám peníze uložené a jaký mají potenciál zhodnocení?
- Odpovídá moje strategie tomu, kolik let mám do důchodu?
Právě odpovědi na tyto otázky mohou ukázat, jestli člověk postupuje správným směrem, nebo je potřeba něco upravit. Někdy stačí zvýšit pravidelnou částku. Jindy změnit strategii. A někdy hlavně začít, protože nejdražší bývá dlouhodobě nedělat nic.
BUDOUCÍ DŮCHOD ZAČÍNÁ DNEŠNÍM ROZHODNUTÍM
Každá situace je jiná. Jinak bude přemýšlet člověk na začátku kariéry, jinak rodina s dětmi a hypotékou a jinak klient, který má do důchodu posledních deset let. Společné ale mají jedno: čím dříve si udělají jasno, tím více možností obvykle mají.
Pokud si tedy nejste jistí, zda máte své penzijní spoření nebo investice nastavené správně, společně se můžeme podívat na vaši situaci a projít možnosti, které budou odpovídat vašim plánům, možnostem i době, kterou máte do důchodu.
V případě dotazů nebo zájmu o osobní konzultaci se můžete kdykoliv obrátit na svého poradce nebo využít naši klientskou linku. Jsme tu pro vás.
